추정·인정소득

대출 심사의 소득은 세 가지로 나뉩니다

대출 심사에서 소득은 어떤 자료로 확인하느냐에 따라 세 가지로 나뉩니다. 금융위원회가 안내한 DSR 소득 산정 기준을 정리하면 다음과 같습니다.

증빙소득이 있으면 그것이 우선입니다. 인정소득과 신고소득은 증빙이 어려운 프리랜서, 입사한 지 얼마 안 된 직장인, 신고 소득이 적은 사람을 위한 보조 수단입니다. 업권과 상품에 따라 세부 기준은 다를 수 있습니다.

프리랜서라도 3.3%를 떼고 받은 돈이 있다면 사업소득 원천징수영수증이나 종합소득세 신고로 발급한 소득금액증명원을 먼저 챙기세요. 증빙소득으로 인정받으면 5,000만원 상한도 없습니다.

보험료로 소득을 거꾸로 구하는 원리

직장가입자의 건강보험료와 국민연금은 월급에 정해진 요율을 곱해 냅니다. 그래서 낸 보험료를 요율로 나누면 월급을 거꾸로 구할 수 있습니다. 2026년 요율은 다음과 같습니다.

• 건강보험: 7.19%를 회사와 절반씩 내므로 본인 부담은 3.595%입니다. 장기요양보험료는 빼고 계산합니다.
• 국민연금: 2026년부터 9.5%로 올랐고 본인 부담은 4.75%입니다.

예를 들어 국민연금 본인 부담액이 월 19만원이면 19만원 ÷ 4.75% × 12로 연 48,000,000원이 나옵니다. 여기에 인정 비율 95%를 곱하면 인정소득은 45,600,000원입니다.

보험료는 비과세 수당을 뺀 급여를 기준으로 매기므로, 역산한 소득은 실제로 받는 돈보다 조금 낮게 나올 수 있습니다. 식대처럼 비과세 수당이 많은 직장인이라면 이 점을 감안하세요.

건강보험료 금액별 인정소득

건강보험료 본인 부담 요율 3.595%, 인정 비율 95%, 상한 5,000만원으로 이 사이트 계산기에 넣은 결과입니다.

보험료가 많아도 인정소득은 5,000만원에서 멈춥니다. 실제 소득이 이보다 높다면 원천징수영수증이나 소득금액증명원 같은 증빙소득을 내는 편이 한도에 훨씬 유리합니다.

추정소득을 쓸 때 주의할 점

• 지역가입자: 지역가입자 건강보험료는 소득과 재산을 함께 반영하므로 이 역산 방식을 그대로 쓰지 않습니다.
• 국민연금 상한: 국민연금은 보험료를 매기는 소득에 상한이 있어 고소득자는 실제보다 낮게 계산됩니다.
• 납부 기간: 은행은 일정 기간 꾸준히 낸 기록을 봅니다. 막 가입했거나 보험료가 들쭉날쭉하면 인정받기 어렵습니다.
• 휴직·감액 기간: 육아휴직처럼 보험료가 줄었던 달이 섞이면 역산한 소득도 낮아집니다.
• 카드 사용액: 카드 사용액을 소득으로 바꾸는 방식은 은행마다 다릅니다. 계산기의 카드 방식은 단순 비교용입니다.

어느 자료가 유리한지는 사람마다 다릅니다. 세 방식을 모두 계산해 보고 가장 높은 값을 인정받을 수 있는지 물어보세요.

계산기 사용법

건강보험료, 국민연금, 카드 사용액 가운데 하나를 고르고 월 본인 부담액이나 연 사용액, 요율, 인정 비율, 상한을 넣습니다. 건강보험료는 급여명세서에서 장기요양보험료를 뺀 금액을 씁니다. 구한 소득을 DSR 계산기나 신용대출 한도·금리 계산기에 넣으면 대략의 한도를 볼 수 있습니다.

추정소득은 받아 주는지부터 상품마다 다릅니다. 결과를 들고 상담하면서 어떤 소득 자료를 낼지 함께 정하세요.