장래소득

장래소득은 늘어날 소득을 대출 심사에 미리 반영합니다

사회 초년생은 지금 소득이 낮아 DSR 한도가 작게 나옵니다. 하지만 주택담보대출은 수십 년 동안 갚으니 그사이 소득도 늘어날 가능성이 큽니다. 장래소득은 이 점을 반영해 현재 소득에 연령대별 평균 소득 증가율을 더해 심사용 소득을 높여 주는 제도입니다.

평균 증가율은 고용노동 통계의 연령대별 급여 자료를 바탕으로 정합니다. 이렇게 구한 소득은 DSR과 DTI 심사에 쓰입니다. 앞으로 받을 연봉을 예측한 값은 아닙니다.

누가 받을 수 있나

• 대상: 주로 20·30대 무주택 근로소득자입니다. 연령 기준은 은행마다 조금씩 다릅니다.
• 소득 기준: 증빙할 수 있는 현재 근로소득이 출발점입니다. 입사 첫해라면 연간으로 환산한 소득을 어떻게 보는지 은행에 확인하세요.
• 대출 조건: 만기 10년 이상, 거치 없이 나눠 갚는 주택담보대출에만 적용합니다.
• 제외: 신용대출과 만기일시상환 대출에는 붙지 않습니다. 자영업자처럼 소득 증가를 객관적으로 추정하기 어려운 경우도 보통 빠집니다.

같은 사람이라도 대출 조건에 따라 결과가 갈립니다. 만 28세라도 만기를 8년으로 잡으면 이 사이트 계산기는 반영 대상이 아니라고 보고 현재 소득 그대로 계산합니다. 만 35세 이상도 계산기에서는 반영하지 않습니다.

최근에는 은행이 대상 차주에게 장래소득 적용 여부와 적용 후 한도를 알려 주도록 기준이 바뀌었습니다. 그래도 실제 적용 비중은 은행마다 크게 다르니 상담 때 먼저 물어보는 것이 좋습니다.

증가율에 따라 한도가 얼마나 달라질까

만 28세, 연소득 4,000만원인 직장인이 서울에서 연 4.2%, 30년 원리금균등 주택담보대출을 받는다고 해 보겠습니다. 스트레스 금리 3%p와 DSR 40%를 적용한 이 사이트 계산기 결과입니다. 증가율은 비교를 위해 넣은 예시 값입니다.

증가율 31.4%를 반영하면 한도가 6,168만원 늘어납니다. 다만 LTV와 금액 한도는 그대로라, 집값 기준 한도가 더 작으면 늘어난 소득을 다 쓰지 못합니다.

한도보다 먼저 따져 볼 것

한도가 늘어도 매달 내는 돈은 지금 소득에서 나갑니다. 위 사례에서 2억 5,810만원을 연 4.2%, 30년으로 빌리면 첫 달 상환액은 1,262,153원입니다. 세전 월 소득 약 333만원의 38% 정도입니다. 세금과 보험료를 빼면 실제 부담은 더 큽니다. 금리가 1%p 올라 연 5.2%가 되면 첫 달 상환액은 1,417,255원으로 15만원 넘게 늘어납니다.

소득이 기대만큼 오르지 않거나 이직, 휴직이 생기면 부담이 오래 이어집니다. 장래소득은 한도를 넓혀 주지만 갚을 능력을 늘려 주지는 않습니다. 금리가 1~2%p 오른 경우의 상환액도 함께 계산해 두세요.

계산기 사용법

현재 연소득, 만 나이, 대출 만기를 넣고 해당 연령대의 증가율을 입력합니다. 증가율은 은행이 상담 때 알려 주는 값을 넣는 것이 가장 정확합니다. 계산기는 만 20~34세, 만기 10년 이상만 반영 대상으로 봅니다. 결과 소득을 DSR 계산기에 넣으면 한도를, 대출 이자·상환표 계산기에 넣으면 매달 상환액을 확인할 수 있습니다.

장래소득을 반영해도 실제 승인은 신용도와 담보 심사를 함께 거칩니다. 결과는 상담 전에 기대치를 맞춰 보는 용도로 쓰세요.